上海农村商业银行行长侯福宁近日接受本报笔者采访时说，该行已基本解决了改制后的历史遗留问题，初步建立了现代商业银行制度。

　　说这句话的时候，距离2005年8月25日该行改制已经过去整整3年。从农信社改制到逐渐建立起符合市场竞争的体制，侯福宁说，“我们一直在超计划发展。”

　　农商行的“后改制期”

　　上海农商行提供的资料显示，截至2008年6月末，上海农商行各项存款余额1384亿元，各项贷款余额865亿元，总资产1652亿元，分别比2004年末增加了480亿元、336亿元、566亿元。2007年，上海农商行实现拨备前利润25.56亿元，是2004年的2.67倍；实现税前利润7.56亿元，是2004年的2.2倍。今年上半年，上海农商行实现拨备前利润18.92亿元，实现税前利润6.67亿元。

　　这样的发展速度，在竞争异常激烈的上海并不算猛。

　　对于资产规模增速是否过于平稳的质疑，侯福宁说，在改制时确定的3年规划中，每年的存贷款和总资产增长速度为10%左右。因此该行一直是超计划增长。资产增速不可作为衡量银行好坏的一项重要指标，应该更为看重增长的可持续性和增长资产的质量。

　　资产规模的增长与贷款密切相关。而银行的前台营销人员、信贷人员、相关的管理团队，应该与其管理的信贷资产相匹配。“目前，我们的人员能力不足以支持快速的信贷增长。所以，我们不希望贷款增长太多，每年增加的贷款在100亿元左右，今年计划90多亿元。最后一个非常重要的原因是资产规模的增长与银行的客户结构有关系。我们的客户对象主要是中小企业、个人，而这些客户最大的特点是增长也是平稳的，不可能会大起大落。其实，银行想做大资产很容易，但我们的做法与内部管理的要求、发展规划和市场都有关系。”侯福宁说。

　　2007年末按五级分类口径，该行后三类不良贷款余额19.35亿元，占比2.34%，分别比2004年末减少50.65亿元和下降12.66个百分点。而在改制前的农信社时期，曾形成一些信贷和非信贷不良资产。

　　侯福宁表示，“重大历史包袱已经化解完毕”。改制前，在支持中小企业、“三农”的过程中，以及资本市场投资过大，形成一些历史包袱。但通过资产置换、核销、清收等措施，到目前为止，问题已基本解决。

　　侯福宁将刚过去的3年称为“后改制”阶段，而接下来的3年，该行将主要进行业务结构调整。

　　在谈到业务转型、结构调整的动因和内容时，侯福宁表示，目前该行业务品种单一，适应不了客户需求。去年因为没有理财产品，储蓄存款下降十几亿元，更担心会造成客户流失。今年虽然理财业务跟上去了，但业务结构和竞争力还存在问题，如外汇业务还未实现从功能型向收益型的转变，这类问题的最大后果是可持续发展的问题。对此，农商行在业务转型上提出5个多元化——资产配置多元化、负债来源多元化、业务品种多元化、客户层次多元化和收入结构多元化。

　　“在国际金融中心建设中，我们的定位仍是社区性零售银行。”侯福宁说，今后在确保服务“三农”、中小企业的宗旨下，该行将积极扩展中间业务。

　　着力服务中小企业

　　截至2008年6月末，上海农商行小企业房地产抵押贷款户数已上升到3385户，占其对公自营贷款户数的56%；2000万元以下小企业房地产抵押贷款由2005年的23.3亿元上升到161.7亿元，增长了近6倍。全行500万元以下小企业授信约4200户，贷款余额93.3亿元。　　　

　　侯福宁透露：该行上半年对公业务中共有6026户有效户数，其中中小企业户数就达到5550户，占比高达92%。他风趣地表示：“我们就是定位于‘小农经济’、小企业和‘三农’。”

　　上海农商行的出身决定了该行就是立足于小企业金融。其前身是上海农信社，由234个法人组成，客户多为当地企事业单位，规模相对较小，该行自成立起，就将自身定位于“为中小企业服务的零售银行”。

　　侯福宁还表示，该行目前正与上海财经大学合作，进行小企业信用贷款的产品和风险控制项目的研发，预计明年该行就将推出针对小企业的无抵押无担保的信用贷款。一旦此项服务推出，小企业将在向银行融资方面有更大的选择余地。他同时表示，这一产品的推出，一开始将以产品组合的方式进行试点。

　　为支持中小企业信贷，央行出台地方性商业银行2008年信贷规模增加10%的政策，侯福宁对此表示，名额已经分配完毕。由于该行的主要客户对象是“三农”和中小企业，有关部门给予的新增额度是在年初核定的计划上增加10%。原计划今年增加90亿元贷款，现在增加至99亿元。同时，该行也是按照有关部门的指导，新增部分主要针对中小企业。在分配额度时，重点倾向于中小企业业务做得比较多，以及中小企业需求较强烈的分支机构。