近几年，海南省GDP保持稳定增长，居民可支配收入水平不断提高，对于个人信贷、投资理财、保险等零售业务产品的潜在需求非常强烈，零售业务发展创新的空间非常广阔，银行零售市场进入了迅速发育和高速成长的时期。零售业务一直是工商银行的传统优势业务。作为省内资产规模最大的商业银行，工行海南省分行正以个人理财、个人信贷等个人金融业务为主攻方向，加速向新型零售银行转型的步伐。在实现个人负债业务、资产业务、中间业务的协调发展的基础上，通过技术创新、产品创新和渠道整合，大力发展个人金融业务，实现不同层次个人客户的价值提升。同时，该行正在构建“大个金”格局，以提高业务处理效率，改进客户服务，实现个人金融业务管理的科学化、标准化、规范化。

　　为满足客户日益多元化的个人金融服务，摆脱以往以产品为中心的经营模式，海南工行增强服务的针对性，根据客户需求来区分和设计产品，使服务逐渐向着商品型和高附加值两个方向发展。其中，“理财金账户”是工行面向个人优质客户的理财品牌，它实现了从传统个人金融服务向现代综合理财服务的转型。客户拥有理财金账户，不仅可以更有效地管理资产，方便地从事各种金融交易，还可以在工行全国各理财中心享受贵宾待遇，包括综合授信服务、金融咨询服务以及工商银行专业理财顾问提供的度身定制的理财方案，并在工行各理财网点享受绿色通道服务。截至2006年8月末，海南工行理财金账户客户数达到了1.35万户，理财资产达到36亿元，显示出海南工行在个人高端客户市场的强大竞争力。

　　伴随着居民财富的积累，金融理财业务孕育而生，海南工行十分重视理财业务的发展，一直积极致力于金融理财师的培训和认证工作，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。今年以来，海南工行通过严格选拔，优选了一批优秀的客户经理，参加中国金融理财标准委员会举办的金融理财师培训，并参加全国性的资格考试。截至今年8月，海南工行已有1人通过国际金融理财师(CFP)资格考试，9人通过金融理财师(AFP)资格考试，成为目前我省拥有金融理财师人数最多的国内商业银行，为该行发展金融理财业务奠定了坚实的基础。

　　对于零售银行而言，服务渠道十分关键。为适应当今社会已步入信息化、智能化、网络化的趋势，海南工行在优化网点资源配置、提高实体网点服务效率和效益的同时，将现代信息技术与银行服务相结合，大力拓展方便、快捷、适应个性化需求的电子银行服务渠道。目前，海南工行已经从以前单一的柜台业务拓展到营业网点与电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等多种渠道并举的多元化服务体系，多渠道综合应用协调发展的格局已经初步形成。目前，海南工行在全省拥有121个网点，195台ATM，7万电话银行客户，10多万网上银行客户，设施建设及业务发展规模皆居省内同业领先地位。今年前8个月，海南工行共实现电子银行交易额745亿元，其中网上银行交易额634亿元。客户通过电子银行渠道进行的业务笔数已经占其全部交易的37%。

　　今年以来，海南工行的代理业务、个人信贷、理财业务也有了较大发展。基金、国债、保险等产品的代销继续保持旺盛发展势头。今年前8个月，海南工行完成了10支基金的发行工作，共计销售4.4亿份，其中存续期代销额为9841万份；代理销售国债2.6亿元，占全省销售额的40%；代理销售保险7651万元；各项指标均稳居同业前列。

　　该行个人贷款业务保持了高速稳健的发展，截至8月末，个人贷款余额为28亿元，客户数达2.6万，不良率保持在较低水平，成为全行的优质资产，个人住房贷款市场份额居同业首位，是海南最大的个人住房按揭贷款银行。

　　客户的金融需求日益呈现出多元化的趋势。为此，海南工行主动加强流动性管理，加快业务创新的步伐，大力发展理财业务，增强理财业务对存款业务的替代效应。近年来，海南工行理财类产品销售一直保持快速增长态势，2006年更呈现强劲发展的态势，仅今年1至8月，该行累计销售各类理财产品2.4亿元，超过2005年全年销售额,理财类产品销售额遥遥领先同业。个人理财业务已成为该行竞争客户、增加效益的主要工具。