“张家口商行只有五年，刚刚起步，我们是在逐步转变信用社的做法，向银行迈进。”4月中下旬，张家口市商业银行(下称“张家口商行”)董事长朱有平表示。

　　张家口商行成立于2003年3月份，由张家口几家城信社组建成立。成立初期资产总额为24.3亿元，各项存款为19.3亿元。经过五年发展，到今年3月末，资产总额达到了89亿元，各项存款也达到了80亿元。存款规模的市场份额从当时的5%提高到了12%。

　　在全国100多家城商行中，除了少数发展迅速的城商行，大多数城商行刚完成从城信社到银行的转变，正在积极筹划发展做大。张家口商行正是这个群体中的一个样本。

　　《21世纪》：张家口商行是在哪些方面着力，完成从城信社到商业银行的转变呢？

　　朱有平：这几年主要在经营机制上有创新。比如说我们经营的指标不是看存款、贷款、利润，而把监管指标融入经营指标中进行考核，对支行建立一些新的考核体系。我们把风险控制指标、质量指标、盈利能力指标、管理指标等几十项指标细化了，并分解到支行里。这样就把监管的压力传导机制传达到每一个部门，每一个支行去。

　　《21世纪》：在贷款流程上，从信用社到银行有很大的进步吗？能否具体说一下两者的差异？

　　朱有平：因为过去信用社权限比较大，这个的好处就是方便客户，程序快，但是风险控制上相对来说弱一些。你只能从一个社里面看你的客户，而且操作的时候也比较简单，合同文本的内容也比较少，尽职调查文本也很粗糙。

　　在组建银行后，我们要对企业信用进行评级，然后对企业的贷款发放环节有审查。虽然从操作流程上长了一些，但是风险控制要高很多。因为走流程，经过不同的部门，就会有很多不同的看法。我们的贷款审查委员会由支行行长和有关部门组成，对贷款进行随机的抽查，这个是我们很大的变化。包括我们的投票都是记名投票，不同意要有不同意的理由。

　　《21世纪》：组建银行以后新增贷款的不良率是多少？

　　朱有平：这两年还没有出现新增的不良贷款。  

　　《21世纪》：张家口商行离真正的现代规范银行还有哪些方面的差距？

　　朱有平：我们和好的银行差距还是很大。一个就是创新能力，这个是比较不足的，加上自身的人才比较缺。

　　还有就是科技支撑比较差，因为城商行还是区域的，有一些业务在当地是不能发展的。比如说银行卡。

　　《21世纪》：张家口商行下一步的目标是什么？

　　朱有平：下一步我们主要考虑是从监管要求上，建立一种资本补充的机制。因为我们过去资本补充渠道比较单一，就是靠增资扩股。下一步我们要通过派股，或者是引进一些战略投资者，或者是城商行之间互相的参股，这些方面都作为补充资本金的渠道。

　　另外，我们要对科技支撑加大投入。过去城商行只能是在结算方面(利用)，今后要在整体管理，包括绩效考评体系都要用科技手段。我们的标准是让科技水平引领业务的发展。我们要求按照现代先进的银行水平做。

　　《21世纪》：城商行之间互相参股，这个最近有进展吗？

　　朱有平：我们最近在探讨这个事情，下一步我们就要做这方面的工作。2006年组建了一个河北城商行的合作组织，河北省的城商行也在探讨这个问题。

　　合作组织过去的合作主要是在员工培训、软件系统开发利用的统一等方面。下一步我们可能要逐渐向更宽的领域，比如说银团贷款、资本上的合作，产品共同开发等等。