■可用4句话来谈中国的金融创新：金融创新列车越驶越近；要为上好车、管好车做足准备；乘着金融创新列车向现代金融企业方向前进；不断为前行的列车添加能源。

　　■《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》可以概括为“一个原则、两项制度、三点要求、四个禁止、五个注意”。

　　■对理财业务监管可以概括为4句话，即“严格规范、积极鼓励、密切关注、及时纠正”。

　　■对商业银行理财业务开办的审批可以概括为关注开发设计、投资顾问、营销、投资操作和后续服务五个环节。

　　听，创新列车汽笛鸣响

　　Listen to the Wailing Sirens of the Innovation

　　某一天翻报纸，有一篇题为《法德迈出泛欧高速铁路第一步》的报道，是说法国和德国之间建成跨国高速铁路，时速300公里，标志着酝酿多年的泛欧高速铁路梦想已经开始变为现实。这本身就是一种技术创新。火车从过去蒸汽机车到内燃机车，再到电力机车，以及现在的磁悬浮列车，每个阶段都没有停止过创新。受这篇报道启发，我认为，金融创新就如同列车一样。所以，我用4句话来谈金融创新：

　　■金融创新列车越驶越近。

　　■为上好车、管好车做足准备。

　　■乘着金融创新列车向现代金融企业方向前进。

　　■为前行的列车添加能源。

　　金融创新：越驶越近

　　金融创新的含义是非常丰富的。去年，我把金融创新划分为广义金融创新和狭义金融创新两类。

　　广义金融创新，是指发生在金融领域的一切创新活动，包括技术创新、产品创新、体制创新、机构创新、管理创新等。

　　狭义金融创新，主要指金融产品的创新。我们所说的金融创新主要指狭义金融创新。创新业务的概念也是相对的。我们当前所谓的一些创新业务，比如说电子银行、银行卡等，在发达国家已经比较成熟，是银行的常规业务，但对于我们来讲还是创新业务。

　　这里谈的金融创新列车，主要有三节“车厢”：业务创新、机构创新、管理创新。

　　【金融业务创新】

　　中国的银行传统业务就是存、贷、汇老三样，而现在金融创新可以说风起云涌，不仅在金融业务层面屡屡创新，像个人理财、资产证券化、衍生产品、电子银行、银行卡等等过去我们没听说过、没见到过、没接触过的新名词、新业务、新事物，现在层出不穷。

　　请看以下截至2006年底的有关统计：

　　■获衍生品交易资格：中国已经有69家中外资银行获得了衍生品的交易资格，比2005年增加了12家。

　　■个人理财业务：有30家中外资银行开办了人民币和外币理财

　　业务，理财产品募集量达到4000亿元人民币，其中人民币理财产品募集量为2200亿元，外币理财产品募集量是 230亿美元。

　　■代客境外理财业务：共有11家中资银行和 7家外资银行取得了资格，其中9家中资银行和 5家外资银行共取得131亿美元境外代客理财投资购汇额度；

　　■QDII业务：从2006年7月首批银行QDII 产品上市后，11家中外资银行共推出了14款QDII 产品，人民币认购额度达到25亿元，美元认购额度达到1.2亿美元；

　　■电子银行业务：截至2006年底，主要银行业金融机构的电子银行业务交易规模达到了122万亿元，比2005年增长了101%；

　　*网上银行业务：交易规模从2005年的52万亿元增加到2006年的94万亿元，增长了80.8%；

　　*电话银行业务：从2005年的1.5万亿元增加到2006年的2.2万亿元，增长了51.2%；

　　*手机银行业务：增长了2.7倍。

　　■银行卡业务：银行卡发卡量从2005年的9.6亿张增加到2006年的11.7亿张，增长了22%，基本上全国人均一张；银行卡消费占社会消费品零售总额的比重从2005年的10%上涨到2006年的17%，提高了7个百分点。

　　■资产证券化业务：继2005年末国家开发银行和建设银行（爱股,行情,资讯）首发71.9亿元信贷资产支持证券后，国家开发银行发行了第二期58.2亿元的信贷资产支持证券，完成了第一阶段试点工作；信达和东方资产管理公司作为发起人，在银行间市场成功发行重整资产支持证券，其中信达公司优先级证券发行量31亿元，东方公司优先级证券发行量7亿元。

　　■综合经营方面：经国务院批准，工行、建行、交行发起设立工银瑞信、建信和交银施罗德基金管理公司，3家基金公司管理的证券投资基金，资产净值从2005年的300亿元增加到去年的600亿元。

　　【机构创新和管理创新】

　　过去，农村金融机构只有农村信用社和农业银行，应该说竞争很不充分，活力十分有限。2006年，为了适应社会主义新农村建设的需要，缓解城乡金融发展不平衡的矛盾，尽快解决农村金融服务不足问题，银监会颁布了放宽农村地区银行业金融机构市场准入的政策，诞生了一批村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型金融机构，这是机构创新。

　　如何理解金融创新中的管理创新？就是让“制度生出灵魂”。其中有几个新的银行管理理念值得关注。其一，“通过风险的低成本弥补经营的高成本”；其二，服务上的“一小时精神”；其三，“绝对没有不良贷款的客户经理不一定是好的客户经理”。

　　不久前，我陪同国务院领导去浙江调研，看到浙江一些地方金融机构在支持小企业的做法上有很多创新

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