在经济全球化的背景下，各国商业银行都面临着挑战，其垄断地位和比较优势正在逐渐消失。面对来自各方面的竞争，功能创新已经成为现代商业银行竞争与发展的主旋律。在我国即将加入WTO，加速融入国际经济一体化大潮的今天，拓展我国商业银行生存空间，加快其功能创新步伐，无疑是必要的。

　　多姿多彩的中间业务。大力发展中间业务，是发达国家商业银行功能创新的首选重点。目前，西方发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在30%以上，有的甚至达到了70%以上，而我国不到10%。因此．我国商业银行功能创新，应该首先大量发展中间业务。一是继续发展代收代付中间业务。以信用卡、储蓄卡为媒体，发展电子货币、网上支付、代发工资、代扣代缴公用事业费等中间业务。二是发展投资交易中间业务。利用先进的网络通讯技术，将银行网络同各种证券网络联成一体，通过银行网络进行证券交易、证券转帐、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务。三是发展大客户销售结算网络中间业务。利用国有商业银行的网络技术优势，将大企业集团公司各分支机构及销售站点联结进网，形成可供集团公司总部统一监控、统一资金汇划、统一财务结算、统一信息交流的网络服务，从而形成银行沉淀资金来源及服务收益。四是发展代客理财中间业务。利用银行信息处理技术及数据库技术，发展代客理财、企业财务顾问等业务，通过电脑的统计分析和运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案，全方位满足客户的理财需求。五是发展基金托管中间业务。进一步发展对证券基金、保险基金、产业基金托管等中间业务。基金托管是商业银行一项比较新的业务，发展空间和潜力巨大。目前，美国基金资产约4.5万亿美元，英国为1576亿英镑，法国为5310亿美元，日本为5127亿美元，而我国还不到60亿美元。专家预测，我国投资基金有望达到1000多亿美元。六是开发IC卡收费中间业务。利用IC卡的功能，使银行渗透到医疗保险、税收、加油、道路收费、停车收费等社会生活各个角落。

　　潜力巨大的私人金融服务。私人金融服务业务在西方发达国家已经具备相当规模。在美国，消费信贷占银行信贷总额的20%左右，其中汽车、住房、日常消费信贷比例是4：3：3。在我国，私人金融服务刚刚起步，银行的私人金融服务大都还停留在传统的储蓄筹资业务上。在私人金融服务方面，银行存在较大的创新空间。

　　我国商业银行私人金融服务创新的现实选择是消费信贷，而消费信贷的重点是住宅信贷、汽车信贷、教育消费信贷、大额消费品信贷及旅游信贷等。我国潜在的消费信贷市场很大。据有关资料表明，目前我国城镇居民人均住房不到9平方米，是美国的1/3、是日本的1/2n按照国家的有关规划，到2010年，我国城市化水平将由30%提高到45%，城镇人口将由3.5亿人增加到6.3亿人，人均住宅面积将由9平方米增加到12平方米，需新增住宅44.1亿平方米。我国大城市私人拥有轿车每100人不到3辆，而美国平均每人1.3辆。我国有高等院校和成人教育学院在校生540万人，平均每人每年消费1万元，年消费总量就达540亿元，加上在中国的国外留学生和中国在海外留学生的消费，每年教育个人消费量在600亿元以上。我国的旅游年收入已超过3000亿元，其中国内游客每年超过7亿人次，国内收入超过2000亿元。还有电脑、钢琴及其他高档家用电器的消费在上升。如此巨大的消费市场，必然带动银行消费信贷业务的创新和发展。商业银行可以在现有消费信贷的基础上，从简化手续、增加期限档次、加强个人信用评价、建立个人信用档案、合理定价、完善担保方式等方面进行改进和创新，引导和拓展消费信贷，增强消费信贷业务的竞争力。对于住宅消费信贷，还可以结合资本市场的金融创新，通过住房抵押贷款证券化的手段，建立消费信贷资金供给机制，以解决因储蓄存款时间短，住房抵押贷款时间长影响银行流动性的问题。

　　我国商业银行私人金融服务还应跟随世界潮流进行创新和发展。据美国花旗银行预测，国外面向21世纪的金融消费主要有十大特点：(1)服务不打烊。24小时保管箱、电话理财服务、ATM服务等。(2)理财不出门。使用网上银行、家庭银行、电话银行等计算机网络系统。(3)自助式服务。ATM、无人银行的自动存款和自动化服务。(4)多功能金融产品。智能型综合产品将逐步成为市场主流。(5)跨国际金融产品。提供跨国际的金融服务，国际金融卡将被广泛使用。(6)百货化金融产品。金融产品趋于多样化、多元化。(7)个人、家庭理财。个人或家庭对其所提供的资金根据银行提供的投资咨询和投资服务，进行统筹管理。(8)全方位的金融服务。打破金融产品和部门的界限，实现全柜员制和全程服务的概念。(9)无实体金融产品。废除存折，改用对帐单、电子签名和编码印鉴取代印鉴的认定方法，电脑开户取代表格开户等。(10)无现金社会。塑料货币和电子货币以及电子钱包将作为重要的支付工具。面对世界金融消费的潮流，我国商业银行应根据国情有选择地通过金融服务创新逐步与国际接轨。

　　起步待兴的网上银行服务。发展网上银行是我国商业银行功能创新的必然选择。继1999年3月和6月招商银行、中国银行分别建成网上银行后，中国建设银行于8月正式推出了网上银行服务。这标志着我国网上银行服务已经迈出了重要的第一步。

　　世界第一家网上银行是美国第一安全网上银行，建于1996年6月。在这之后的几年中，网上银行服务发展迅速。目前世界银行100强中，几乎已全部在Internet网上建立了Web站点，很多Web站点已能为用户提供有效的在线服务。网上银行的迅速发展同知识经济和信息革命的发展密切相关。互联网的发展为企业带来更多的商机，网上银行成为联接商家与客户的桥梁和纽带。外贸公司希望在网上完成产品销售和现金支付；民航、铁路希望通过互联网实现网上购票；政府希望在网上实现各种税收代缴代扣；居民希望在网上实现购物和各类现金收支。世界经济合作与发展组织预测，今后五年间，证券、支付、保险将分别有60%、36%和10%的份额在网上进行交易或销售。世界IT业巨子普遍预测，在未来15年中，全球将有越来越多的家庭在国际互联网上办理银行业务。网上银行正在成为金融机构非常看好的一个潜在市场。

　　网上银行相对传统银行而言，不仅为用户提供前所未有的时空上的方便，而且也为银行本身带来极大的低成本优势。一是低开办成本。西方发达国家开办一个网上银行的成本只需200万美元，而开办一个传统银行分支机构的初期投资就需500万美元。二是经营成本低。根据专业机构调查预测，网上银行的经营成本只相当于经营收入的15%-20%，而传统银行的经营成本占收入的60%。三是低清算成本。在互联网上进行金融清算每笔业务成本仅相当于传统银行分理处的10%左右，相当于电话银行的1/4。这种低成本优势无疑应该成为我国商业银行开发网上银行的内在动力。

　　我国商业银行开发网上银行服务功能可以是多方面的。以遍布全国的城市综合业务网络系统为基础，以24小时到帐的清算系统和全国大中城市互联网的信用卡系统为依托，集成国内外先进的信息技术和网络技术，开展网上结算、网上购物、网上订房、网上订票、网上查询、网上转帐、网上缴费、网上理财等金融服务，并向证券、保险、信托等同业提供资金清算等服务。可以设想，我国网上银行服务的前景是非常广阔的。

　　集约综台的柜面业务。柜面业务的完善和改进将在一定时期内继续成为我国商业银行功能创新的一个着力点。我国现有的柜面业务比较分散，支持系统也不健全，不能适应客户对银行综合化和高效化的需求。

　　我国商业银行应该利用新的软件开发技术与开发平台，建立以“客户为中心”的柜面业务系统；同时完善和建立清算中心、核算中心、稽核中心等支持系统。将传统的储蓄、信用卡、会计、出纳、外汇等分散式柜台改造成“综合柜员”，为客户提供综合性服务，实现银行业务处理的集约化、综合化，实现资源的优化配置，提高服务效率。