一、经营理念的创新：经营理念的创新是金融创新的根本。

　　它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事，它要求我们必须从小处着手，从细节抓起。根据我国的实际情况，经营理念的创新包括以下几个方面：

　　◆　 强化创新的意识。

　　商业银行跟其他企业一样，是需要盈利的实体。不同的是，银行所提供的是金融服务和金融产品。在当今信息爆炸的年代，金融产品极易被模仿。所以，为了保持竞争优势，银行应当把金融创新当作一件常抓不懈的大事来抓，不能松一阵紧一阵。

　　◆　强化顾客至上的意识。

　　虽然我国银行业的服务水平较之以前，已有了很大的提高。但是，在服务的专业化、个性化方面还有一些不尽如人意的地方。加强对顾客需求的研究， 并以此为基础进行各项金融创新活动，也许是银行应该 认真思考的问题。
　

　　◆　强化营销的意识。

　　现在已经不是”酒香不怕巷子深”的年代了，更何况银行间的竞争日趋激烈。做好管理营销工作，既能够吸引新客户，扩大市场份额，又能够改善自身形象，提高客户的忠诚度。为此，国有商业银行应积极探索引入客户关系管理这一先进的管理模式，全面推进营销管理的信息化，建立以客户关系管理为核心，包括客户关系管理系统、产品管理信息系统、营销数据分析与决策支持系统，营销渠道管理与评价系统在内的统一的营销管理信息系统。

　　◆　强化风险的观念。

　　只要有创新就有风险。商业银行应该做好风险的提前预警工作。防患于未然；另外。在创新的过程中，还要加强风险的监控和评估工作，进行全面的风险管理。 
 
　　二、经营机制的创新：经营机制创新是金融创新的基础。

 
　　没有机制创新，一切都无从谈起。在我国的金融市场上，国有商业银行占有半数以上的份额。改革开放二十年以来，国有银行也经历了几次大的改革。包括划转政策性业务、剥离不良贷款等等。时至近日。可以发现。建立和完善法人治理结构。转变成真正的自负盈亏、自我约束的商业银行的目标并没有实现。因为产权关系界定不明确，银行没有自己独立的经济利益。其信贷活动的决策、经营和管理市场受到外界干预，难以优化资金配置。无法按效率原则从事信贷活动。分配制度上，银行的委托人和代理人之间未能形成合理有效的激励与监督机制，造成了代理者在权力、收益、责任方面的高度不对称，自我约束能力明显不足，只有利益，没有责任。所以，进行机制创新已经成为各项工作的重中之重。 

　　为了改革经营管理体制，大胆创新制度。着力培育符合现代金融企业经营管理要求的运行机制，各大国有商业银行都把股份制改革作为未来的发展方向。其中建行和中行的改革已初见成效。专家预测，今年将是银行上市年。但是。由于复杂的历史原因，机制的创新并不是一件容易的事情。在股份制改革中。商业银行必须扎扎实实做好每一项工作。大到不良资产的处置、国有股的控股比例，小到银行内部的流程再造、风险管理等等，以便使机制创新的各项方针措施落到实处，避免流于形式。 

　　三、内部管理的创新：金融产品的生命周期短、更新换代比较快，为了应对快速变化的市场。

　　商业银行必须改革现有的组织架构。因为其管理模式和组织体系，已经越来越不适应金融创新的需要。组织内部既没有专门的机构和研究中心。也没有通畅的信息渠道进行金融创新的交流和反馈。加上层层请示和滞后的决策，使得员工没有足够的空间和足够的动力从事金融创新活动。 

　　商业银行应该进行彻底的组织创新，调整改革内设组织架构。以产品和客户为中心进行部门设计，在决策层、管理层、决策层之间建立快速有效的反应机制，并成立金融创新或金融工程中心。专门负责金融市场监测，制定有关金融创新规划；另外，还可以建立现代化人力资源管理体制和激励约束机制。采用产品创新的项目经理制，真正做到权、责、利的统一。 
 
　　四、金融产品的创新：银行业务创新不能离开国民经济运行的基本现状。

　　宏观经济形势的变化是银行业金融创新的基础。银行业管理制度创新也离不开经济体制改革的现实。而金融工具的推出是国民经济运行在银行业的具体体现。中国银行业在金融创新的过程中，应该分层次进行金融产品的创新。不仅要适应经济发展的需要，更要预测经济发展的方向和动态，未雨绸缪。有预见性地进行金融创新的研究工作，以便在激烈的市场竞争中抢占先机。 

　　在利率逐步向市场化决定机制迈进的过程中，我国商业银行应关注宏观经济走势，主动预测利率变动趋势，从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产。以便净头寸不因利率变动而增加成本或减少价值。这种动态管理商业银行负债和资产的思路本身就是一种金融创新。而实现这一目的则靠调整现有金融产品的组合结构或设计、开发新产品。 

　　随着金融市场的进一步开放。国际交往的日益频繁，商业银行应该积极应对国际化带来的金融需求。以先进的金融产品来吸引高端客户。如利率互换、货币互换、期权、期货等衍生品对于商业银行来说还是空白地带；另外，国内市场上国有企业的改革也给商业银行带来了很好的机会。商业银行可以从兼并、重组、企业理财方面进行金融产品的创新。