事件背景： 　　

　　今年3月，中国银行宣布推出新版网上银行1.0版，与原来中国银行的分行版网上银行相比，新版网上银行采用较为先进的动态口令卡验证方式进行登录，并在原有的服务基础上增加了省内同行转账功能。今年申请中行网上银行，客户可以免费领取价值100元的动态密码口令卡。 　　

　　分析： 　　

　　随着电子商务的发展，卡基支付的资金流在逐渐向线上扩展，银行卡持有者对于网上支付业务的功能性与安全性需求也在不断攀升。作为处于支付产业链上游的银行，其网上银行功能与安全性决定了在卡基支付市场的核心竞争力。 　　

　　首先，网上银行的功能仍成为衡量银行网银服务能力的核心因素。无论从用户直接使用网上银行服务还是第三方支付平台接入银行网银服务的接口层面，网上银行的功能性提供，是吸引持卡者使用的首要要素。 　　

　　在此层面上，中行网上银行1.0版本新增省内同行转账的功能，对比其他行网银早已实现的跨行跨省转账服务，明显还比较落后。而在投资理财、信用卡服务等各大功能上，中行目前的版本功能仍需要较大的提升与改进。 　　

　　其次，网上银行的安全性能是用户使用服务的最终保障。中行网上银行1.0版本使用动态口令卡采用的是目前较为先进的动态密码生成技术，能够较大程度的提高交易安全性，此举亦是该版本的一大亮点。但中行网银的推广仍面临如下两大问题： 　　

　　第一、动态密码验证方式的成本较高。与移动数字证书的推广相似，动态密码生成器存在固定成本，用户对该费用的接受程度将成为此应用推广的难题，新版网上银行对用户的登陆增加了动态密码验证，也提高了对费用敏感的用户使用中行网银的门槛。 　　

　　第二、用户的安全性认知度不足。目前网银的安全问题，部分原因在于用户对安全使用的认知度上。如何加强用户的安全使用意识，宣传并规范网上银行的安全使用方法，是目前国内银行普遍存在的难点。 　　

　　建议： 　　

　　对于中国银行： 　　

　　1、 在推进数据大集中的建设中，加快网上银行系统的升级更新进程，建议中行注重用户使用频率较高的功能加以改进，如转账、支付、代缴费等业务，同时完善能够提高用户体验的投资理财等增值服务功能。 　　

　　2、 在安全性能上，可结合用户群体特征和对功能的诉求，而推出不同级别和权限的安全保障方式，以解决用户对费用的敏感问题，避免客户的流失。