问问身边的同事，知道“网银”这类电子银行的人不少，但用过的却不多。大家总
是一边抱怨银行里的人太多，而一边却又不愿使用更方便的电子银行。除了对电子银行
的具体情况不了解以外，安全也是最大的担心。

　　现在，电子银行主要包括网上银行、电话银行和手机银行三种形式。

　　★网上银行★

　　【步骤】说来其实很简单，一是网上注册，二是到银行网点签约确认。

　　在使用网上银行的时候有两种选择：

　　一是只做普通客户，也叫非签约客户。普通客户只需要登录银行的网站，在网上个
人银行中进行注册，提交自己的身份资料以及账户资料进行注册，这样就可以开通网上
银行了。但作为普通客户，只能进行简单的业务，基本上不涉及账户资金的流动。比如
，只能查询余额、查询积分、浏览交易记录等；即使有的银行提供普通客户的转账，但
对转账金额及转出、转入账户也有比较严格的限制。

　　二是签约客户。签约客户，顾名思义就是要到银行柜台办理一个签约手续。

　　签约客户可以享受到更多的银行服务。除了一般的查询、转账、汇款、缴费、挂
失、网上支付这些最基本的业务以外，投资外汇、国债、各种理财产品也都可以在网上
个人银行里完成。而且还有银行为签约客户提供个人消费信贷、出国金融服务财务分
析、股票实盘买卖等服务。

　　成为签约客户有两种方式：

　　一、到银行签约。带上自己的身份证件、在该行开办的存折、银行卡原件，到银行
柜台办理网上银行签约。签约完成后，就可以通过电脑进入银行网站，登录个人网上银
行，下载安全证书后激活自己的账户。

　　二、在银行网站申请，填写个人资料和需签约银行账户信息并下载安全证书。申请
成功后，带上自己的身份证件和相关存折、银行卡到银行柜台办理签约。

　　签约客户会获得一个“个人客户安全证书”，通俗地解释就是一个安全软件，相当
于一把密码钥匙。有的银行是在签约的时候给客户的，也有的需要在网上注册后直接下
载的。在正式使用网上银行前，要把“个人客户证书”安装到电脑上，以后每次登录网
上个人银行的时候都需要通过它来“开门”。

　　【费用】目前，建行、交行等大部分银行的个人网上银行基本属于免费开通使用；
有工行需要缴纳年费12元，农行也对个人“网银”收费，但具体数额不统一。个别的银
行在客户办理“网银”时，还收取10到200元不等的“个人客户证书”费用。

　　此外，通过网上银行进行业务操作，收费项目与费率基本与在柜台办理一样，如汇
款手续费等。但有些银行的“网银”服务手续费低于在柜台办理的价格，例如建行网上
银行异地汇款手续费按柜台标准六折收取。

　　个人客户证书―――要想享受“网银”的

　　所有服务就必须使用这个证书，它可以储存在U盘中，像钥匙一样随身携带。在不
是自己的电脑里使用，要先把它安装上，然后通过它登录“网银”进行操作。使用结束
后要及时把它删除，确保不会被别人盗用。当然也可以不使用证书登录，但这个时候所
享受的服务就等于普通客户。

　　证书的作用就是增加一道安全措施。它有一年或两年的期限，到期时要重新申请。
如果丢失，要先终止“网银”服务后再重新申请。

　　【采访手记】网上银行要使用“个人客户证书”，这个证书可以拷在盘中随身携带
，但在使用其他电脑后必须删除，以保证安全。所以，还是比较适合在家里自己的电脑
上使用。相对来说，“网银”的服务是最全的，除了一些现金业务、开户等，基本上所
有的柜台服务都可以通过它来完成了。

　　★手机银行★

　　手机银行主要包括两个方面，短信业务和网上操作业务。

　　短信业务：只要在网上或银行网点注册以后，就可以通过发短信的方式来进行一些
简单的金融业务，比如银行账户变动实时通知、查询、转账、汇款、缴交交通违章罚款
（建行）等。各家银行不同，有的还只能提供简单的定制短信，比如账户变动提示等。

　　网上操作和网上银行的性质相同，只是把用电脑上网操作变成了用手机上网来完
成。使用可以支持WAP20的手机上网，进入相关的网页链接，通过输入账户号码与密码
来进行操作。功能比短信业务多一些，有的银行还可以通过手机银行进行外汇、国债买
卖、银证转账等。

　　【费用】短信业务，一般都要收取3元/月的月租，其他按照发送短信的费用收取。

　　网上操作业务，费用主要来自于手机上网费，根据流量由电信商收钱。一般登录一
次网站＋查询＋做交易一笔＝0.5元左右（不包含银行业务的手续费用）。

　　【采访手记】和身边的同事讨论了一下手机银行，大家的态度都是不太“感冒”。
首先是需要用手机上网，网速和费用都值得考虑。而且如果换了号码又要重新申请。目
前，相比网上银行，手机银行提供的服务还比较有限。现在广州开设有这项业务的只有
建行、交行、招行、浦发等几家银行。

　　★电话银行★

　　每家银行都有955开头的服务电话，拨打这个电话就进入了电话银行。

　　和网上银行一样，电话银行也分签约与非签约客户，享受不同的服务。

　　普通客户可以直接拨打客服电话，进行查询、部分缴费等业务。如果需要进行转
账、汇款、银证服务等其他服务，一般都需要先到银行网点进行签约，登记身份资料与
账户资料。

　　【费用】除个别银行对签约客户收取36元左右的年费外，一般银行的电话银行不收
取使用费，但打电话要按市话费收取。

　　【采访手记】电话银行算是最传统的电子银行了。一般进行交易都是靠键入账号与
密码来识别的。操作方面没有什么技术含量，跟着语音提示就可以了。现在也有什么限
制转账金额、绑定交易电话等设定可以选择，安全方面的保障更好了。

　　★安全顾虑★

　　前几天，同事燕姐在银行里体验了一把网上银行。到银行汇款的她，在大堂经理的
建议下，用银行大厅里提供的电脑上网办理了业务。

　　燕姐觉得，网上银行确实快，但在点击完电脑上的“确认汇款”后还是有点心虚。
电脑上操作完了，连个收据凭证什么的都没有，出了问题又该怎么办？安全性，是人们
对电子银行最大的担心。

　　安全保障：

　　1.其实，电子银行的保密性和安全性还是相当高的。与在银行柜台办理业务一样，
电话和手机银行都需要密码验证。而网上银行除了账户密码保护之外，还有个人客户证
书保护，并设有交易密码。

　　2.使用电子银行一般没有打印单据，但可以通过查询交易记录来核实。此外，网上
银行还设有“不明确交易”选项，如果交易出现问题，系统会自动提示。

　　3.登录网站、拨打电话时要留个心眼，注意一些基本常识：想开通网上银行最好先
签约，手机短信不要轻易相信，银行客服电话一般都是955开头的，保护好自己的密码
等信息。

　　银行转账收费一览

　　建行

　　同行同地――免费

　　同行异地――柜台：0.5％，网银：广东省内（除深圳以外）免费

　　异地异行――柜台：1％，最低5元，最高50元，网银：0.6％，最低1元，最高30

　　招行

　　同行同地――免费

　　同行异地――柜台：0.5%，最低手续费5元，网银：0.2％，最低5元，最高50元

　　异地异行――柜台：1％，限度按各行标准，还要每笔加0.5元，网银：1％，最低
10元，最高50元

　　农行

　　同行同地――免费

　　同行异地――柜台：0.5％，最低1元，最高50元，网银：同上

　　异行异地――柜台：1％，最低1元，最高50元，网银：相同

　　工行

　　同行同地――免费

　　同行异地――柜台：1％，最低1元，最高50元，网银：相同异地异行与同行异地相
同