网银伴你轻松理财

　　头顶烈日出门是件烦心事，去银行购买理财产品，排队等号令你望而却步。网上银行（以下简称“网银”）使得你可以在空调房，轻松点击鼠标来完成自己的理财规划。目前各大银行都有自己的网上银行并开通了自己的理财频道，用户通过自己的网银密码即可登录自己的理财账户，进行相关理财业务。网银使得北京的桑拿天不再桑拿，给自己提供畅通无阻的理财通道。在提供快捷服务的同时，网银安全问题也是老百姓理财时不得不关注的问题。

　　网银业务逐渐走俏

　　炎炎夏日去银行办理业务时，你是否还在为排队取号、漫长的等待而头疼发愁？“你不理财，财不理你”，这个道理谁都懂，目前大多数人就选择通过各个银行的网上银行购买理财产品，使得网银业务突然走俏。

　　记者在北三环工商银行营业厅看到，7个排队办业务的市民中，有3个是准备开通网上银行的。有位陈先生告诉记者，最近天气太热，出门购物很不方便，开通了网上银行后，在家里就可以“刷卡”理财了。而在北京银行，工作人员告诉记者，因为天热，最近来办理网上银行的市民比平时多了好几倍。银行工作人员同时表示，其实市民在家里就可以开通网上银行账户了，大可不必跑到网点来。中行等其他银行网银部相关人士透露，最近网上银行的日交易量比平时增长不少。不仅个人热衷于网银，很多企业也是网银真正的“大户”。

　　有数据显示，目前，我国网上银行发展迅速，网上银行的交易额与交易笔数大幅增长，2005年交易总额超过70万亿元。中国金融认证中心负责人介绍说，2005年，我国有10.1%的企业已经使用网上银行，并且有25%的企业计划1年内使用网上银行。

　　中国工商银行于3月1日依托其国内的网上银行平台，推出了全方位的跨国理财服务，为经常往来于海内外的人士跨境管理金融资产、办理金融业务提供了便利。到今年上半年，工行北京分行的“电子银行”，就分流了50%的营业网点业务。

　　中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安认为，这种“电子银行”代表了未来银行业的发展趋势，势必将成为中外银行争夺的焦点。据工行电子银行部副总陈静娴介绍，到今年上半年，工行的个人网上银行客户已经达到了1987万，企业的网银客户也有46.7万，大大缩短了柜台排队时间，改善了营业环境。

　　登录网银谨防密码误区

　　进入网上银行，输入密码是其中一个关键的步骤。记者在调查中发现很多市民在开通网上银行的过程中，将自己的网银登录密码设置成为银行卡的交易密码。同为一个账号的密码肯定应该也是一样的，这是在很多市民中存在的误区。

　　记者向有关银行的专业人士了解到，在银行卡的使用过程中，通常会遇到3个密码，这些密码在使用过程中的作用各有不同。使得很多持卡人在交易过程中，当被提及输入密码时就有点“犯晕”了。据该人士介绍，平常接触最多的银行卡密码有3种：交易密码、电话查询密码和网银登录密码。

　　●交易密码

　　用途：交易密码用于ATM提现及查询，自助存款机、POS机刷卡消费以及多功能终端机缴费等，包括使用“密码签名”方式的信用卡。

　　修改方法：有3种途径，第一，持卡人可以通过ATM、自助存款机和多功能终端机，按照屏幕上的文字提示操作修改；第二，持卡人可以到银行柜台，在营业员的帮助下进行修改；第三，持卡人可以拨打银行卡所属行的客户服务热线，通过语音提示操作即可完成修改。

　　●电话查询密码

　　用途：当持卡人通过银行的客服热线进行信息查询和业务办理时，需要持卡人使用6位数字的电话查询密码。

　　修改方法：可以直接拨打银行的客户服务热线，通过语音操作进行修改。

　　●网银登录密码

　　用途：持卡人需要登录银行卡所属行的网上银行进行信息查询和办理业务的时候，就必须使用网银登录密码。

　　修改方法：持卡人需要首先进入银行卡所属行的网上银行页面，点击“登录网银”，登录之后，选择“户口管理”，最后选择“修改密码”，按照操作提示即可完成修改。

　　以上3种密码都是由6位数字组成，是在银行卡使用中最重要的3个密码，需要妥善保管。因此持卡人最好不要将密码设置成生日、电话等简单易猜的数字。同时，这3个密码最好不要相同。

　　网银过招省时更省钱

　　今年32岁的林小姐，是一家贸易公司的白领，是一位较早接触网银业务的理财人士。她告诉记者自己与网银过招的经历。2002年第一次使用电子银行选择的是工行的网上银行，当时是在柜台签约的非移动证书用户，每天只有5000元汇款额度，每笔只能划2000元。那年也同时申请了建行的网上银行。在两个银行柜台办理的时候，林小姐同时在柜台外拨打电话95588和95533咨询，并分别指导柜台内的柜员按步奏操作。尽管程序繁琐，但是还是坚持与网银过招。

　　2003年，林小姐终于申请了工行的移动证书，同时办理了招行的网上银行专业版移动证书。自从有了网上银行，电脑的安全就排在了第一位。为了安全起见，林小姐第一次买了正版软件——WINXP和瑞星2003软件。由于业务关系，2005年，林小姐增加了交通银行的网上银行，又重新开通了建行的网上银行。直接办理了交行的移动证书，在建行办理了数字证书。林小姐现在几乎每天都要在交行、建行、工行以及招行这4家银行进行网络理财。林小姐给记者算了一笔账，这几年使用网络银行确实很方便，节省下来的时间足足有两千多个小时，相当于节省人工费超过10万元。

　　据了解，从网银使用功能来看，工行、招行、交行这3家银行基本不相上下，优势是其他银行所无法比拟的。

　　网银安全成为最大阻碍

　　一边有人高举网银大旗，而另一边有人还是愿意选择传统的交易方式在银行排队等号。有位在银行排队的男士就向记者坦言，由于目前“经常看到关于网络盗窃、欺诈的新闻，觉得上网办理银行业务很不安全，还是宁可花时间排队到银行营业柜台办理业务”。

　　据中国金融认证中心(CFCA)最新调查结果显示：我国网上银行服务的现有用户、潜在用户和不可能用户的比例分别是：19.5%、35.7%和44.8%。有85.1%的人表示选择网上银行的主要考虑因素是“操作方便性”，其次是“安全性”。调查结果还表明，55.7%的用户最看重的是“安全保镖”功能，即保证网上信息不被窃取和篡改，其次是服务操作的方便性和实现的功能。

　　目前，我国各银行对电子银行都倾注了非常大的投入，除国有银行外，还包括兴业、浦发、民生等。中国人民银行科技司原副司长陈天晴表示，电子化的大发展将增加信息资源共享程度，无形中放大了银行的操作风险。专家认为，信息安全是我国电子银行发展的关键。作为一种新型的网络金融服务，电子银行需要集中处理金融数据，带来了技术风险的同时也提高了对安全运行的要求。加之信息技术本身的新发展，引发了新的、更多形式的安全威胁手段与途径，要求不断采取新的、更高强度的安全防护措施。

　　专家认为，在互联网上打造一个安全的网上银行平台，需要内外两方面双管齐下，不仅从银行的制度上、内控上完善风险控制，还要获得法律法规和监管环境的支持。电子银行改变了传统银行的内部控制、岗位分工和明晰的审计轨迹，使银行在经营和审计方面都极为缺乏专门的技术和技能。专家认为，电子银行内部控制系统主要应涉及3方面内容：首先是内部会计控制，用来保障以资金记录的资产可靠性；其次是运营控制，用来保障业务目标的实现；第三是管理控制，用来保障运营效率的执行政策与程序。

　　CFCA副总曹小青认为，除了先进的信息安全支付手段和完整的业务规则外，法律法规环境的支持也不可或缺。虽然目前我国已出台了电子签名法，但还远没有形成体系，除了完善的电子银行法律体系外，还应加大对金融犯罪的打击力度。

　　李伏安认为，对于电子银行的安全除了技术上的监管和测评以外，更多要从制度、内控、客户的宣传教育以及银行和客户的关系上建立一套新的监管标准、监管规则、操作手段。只有这些制度、程序、标准、内控和现在的技术体系相配套，安全才得已建立。