现代网络技术，尤其是国际互联网的发展和应用，正在深刻地影响着人类生活的各个方面。网络技术，尤其是Internet技术在传统银行业的应用，产生了20世纪最大的金融创新——网上银行，使金融业进入了一个新的历史发展阶段。

　　网络技术在银行业中的应用，降低了金融活动的交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况，使银行机构的传统角色发生了进一步的变化。我国银行的网上银行服务刚刚处于起步阶段，我国银行业网上银行的发展具有巨大的市场潜力和发展前景。要推动中国银行业网上银行的稳健发展，必须使银行经营管理者们和银行的监管者们对网上银行具备全面和透彻的认识。中国网上银行的发展与监管任重而道远。

　　一．网上银行的概念极其主要业务

　　网上银行又称网络银行，是以现代通信技术、Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络而开办银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种新型银行。Internet的产生和发展、日益成熟的网络技术以及电子商务活动的兴起都不可避免地推动了网上银行的生成。进入20世纪90年代，作为全球信息高速公路的Internet得到了爆炸性发展，信息技术浪潮给银行带来越来越激烈的竞争压力。为了在竞争中谋求发展，银行业纷纷采用积极的方式利用Internet开展新的银行业务。继1995年10月18日全球第一家完全建立在Internet上的虚拟银行 ——美国“安全第一网络银行”（security first network bank,SFNB）正式开业，美国花旗银行在Internet上设立了站点并在网上发布了其市场推广信息；美洲银行在Internet上提供了家庭银行和建立客户自己的银行两项业务；摩根投资银行在Internet上提供大量广告性质的信息。根据有关资料，现在美国最大的50家银行中90%以上的银行已经提供基于Internet的全面服务，而这50家银行的商业存款总额占全美国的60%以上。在中国，目前已有50多家银行的分支机构开展网上银行业务，拥有的客户已超过2万户，公司客户超过1万户。与传统银行相比，网上银行具有因信息网络的应用而产生的“三A”特征，即全天候运作（Anytime）、开放(Anywhere)、服务方式多样化(Anyhow)，银行服务突破了时间和空间的限制，突破了服务手段的限制。

　　随着银行电子技术的发展，网上银行所能提供的银行业务越来越全面，尤其是在发达国家，几乎与“砖墙式”营业网点不相上下，主要包括以下几大类：信息发布类、咨询服务类、查询类、交易类、资产类、现金服务类等。

　　1．信息发布类业务。信息发布类包括银行概况、业务品种介绍及操作方法的注意事项、汇率和利率信息、特约介绍、各种通知等可向公众公布的信息。Internet为银行的市场推广提供了一条低成本、高效率的途径，因此，银行应用Internet首先是为了进行市场推广，为客户提供信息服务。

　　2．咨询服务类业务。咨询服务类指银行回答客户各种通过网络提交的问题和咨询信息，银行甚至可以实现网上银行的专人值守，直接在网上银行的后台终端上实时通过交互式屏幕甚至语言与客户交流和对话。

　　3．查询类业务。查询类包括企业和个人所有帐户的即时余额和历史数据的查询，打印对帐单、支票使用情况查询、企业来往信用证查询、汇入汇出款项查询、交易信息查询、企业受信额度查询等。

　　4．交易类业务。网上银行交易与Internet电子商务交易密切相关，从简单到复杂，不断发展完善，目前，网上银行交易过程主要有展示铺面、安全保证、交易过程、订购业务和售后服务、与传统系统兼容、数据挖掘、系统执行和可伸缩高性能服务器八个环节。

　　5．资产类业务。资产类指银行利用掌握的客户资料直接在网上办理各种贷款和融资业务，包括买卖信贷、信用透支、担保业务以及各种网上抵押按揭贷款如住房贷款、汽车贷款、助学贷款、消费贷款等。

　　6．现金服务类业务。现金服务类目前处于研究探索阶段，但利用Internet技术上门办理现金存取业务是完全可行的。个人和企业可在家中或单位先期在网上银行办理现金存取手续，银行收到指令后可携带便携式电脑和打印设备及现金直接上门办理确认和凭证打印手续。

　　与传统银行相比，网上银行具有因信息网络的应用而产生的种种特点。这些特点，不仅赋予了网上银行具有与传统银行无法比拟的优势，而且也使网上银行具有了新的风险内涵，对网上银行的风险管理提出了更高的要求。

　　二．网上银行的安全问题

　　今年7月初，南宁市的黄女士在中国建设银行南宁市桃源支行开通网上银行业务的第二天，突然发现自己账户上的4500元钱不翼而飞了。从银行打出的账户交易清单中，黄女士发现那消失的4500块钱被拿来交了 144个陌生的移动电话费，根据网络IP显示，这些交易全部是在武汉的一个网吧里进行的。这时，黄女士才意识到，自己的钱可能是被网络黑客盗走了。

　　据专业部门统计，我国与互联网相连的网络管理中心95%都遭到过攻击或入侵，去年，67.4%的国内互联网用户被黑客入侵过，其中金融系统占89%。尤其是今年上半年，全国发生网络与信息安全事件7万多件，其中1.3万多件涉及金融系统。估计到2007年，由此造成的损失将达到67亿美元。由这些数字来看，银行往日在用户心目中那固若金汤的形象难免要大打折扣了。网上银行将如何升级完善自身系统，真正做到防患于未然取得用户的信任，已成为一个急需解决的问题。                                                 

　　近日，国内知名互联网研究与咨询机构iResearch发布的《中国网上银行用户使用情况研究报告》对上述问题做出了解答。据iResearch统计，2004年，在中国一亿零四百万网民中，曾使用过网上银行的网民为1758万人，所占比例为16.9%，这一比例呈逐年上升趋势。对于网民不使用网上银行的原因中，排在最前的因素是网民担心交易安全问题，其次是“不知道如何使用”，再次是网民习惯于使用传统银行业务，这三大原因所占的比例分别为56.1%、33.2%和29.4%。从iResearch的数据不难看出，其实网民对于网上银行服务是有着浓厚的兴趣的，只是因为安全顾虑和不知道如何使用制约了网上银行的普及。         

　　网上银行作为一种新兴事物，网民对其安全的担忧自然是在情理之中。但网民是否清楚网上银行安全问题的短板究竟是在何处？而又该如何防范？          

　　VISA信用卡国际组织发布的一份调查结果，颠覆了我们对网上银行安全问题担忧的传统见解。VISA的这一调查结果显示，有85％的网上银行事故是由于消费者误操作和不具备基本的常识所造成。实际上，网上银行的失误率远远低于传统人工柜台操作的失误率。从交易笔数看，网上银行比传统商业银行更安全！  

　　在我国的网上银行发展过程中，商业银行比较注意对技术设施和网络安全的控制，在建设网上银行时采用了较先进的技术设备，按照国际通行的模式设置，也都采取了多层防火墙、安全监测、病毒防范等必要的技术手段。加上计算机和网络信息技术的快速发展和渐趋成熟，国内银行在技术方面的高投入，已使得网络安全问题远不像一般人想象的那样严重。据调查，国内网上银行至今尚未有一例因黑客攻击或真正源自于网络技术漏洞而产生的事故。

　　但是，由于对网上银行缺乏深入的调查和了解，管理者和社会公众都夸大了网络安全的严重性，将大量的注意力和精力放在网络和数据安全方面，忽视了对网上银行战略风险、营运风险、信誉风险、法律风险的综合管理。

　　在缺乏对网上银行业务风险进行综合管理和监管的情况下，解决了计算机软硬件方面的安全，并不能保证网上银行系统的安全，由于管理制度方面的漏洞和人为疏忽酿成事故近年来有上升之势。

　　三．相关的风险管理

　　发展包括网上银行在内的电子银行业，是本世纪国际金融业的发展趋势，也是各国金融业适应世界经济全球化与一体化的必然之路。电子银行的发展，不仅能提高银行形象、树立银行品牌、吸引高端客户、扩大市场份额、提高经营效率，更重要的是现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行平台已经成为金融创新的基础平台。针对我国银行业和网上银行发展经营的特点，必需采取积极措施，提高包括网上银行在内的电子银行的整体管理水平，加强监管的有效性。

　　1．将网上银行、手机银行等电子银行的管理纳为一体，建立两层次的管理和协调机制，提高电子银行发展的总体效率。

　　网上银行、手机银行、PDA银行等，都具有以电子方式接入、利用网络进行交易、通过虚拟方式提供金融服务等特性，在业务的组织和管理、风险控制等方面十分接近，因而国际上一般都将其统一纳入电子银行的管理范畴。在我国，目前对网上银行业务的监管正在加强，但对手机银行、 PDA银行等的管理还比较薄弱。这种状况不利于电子银行管理整体效率的提高和风险的总体控制。可以考虑将网上银行、手机银行、PDA银行等的管理整合在一起，在商业银行内部和国内银行业两个层面，设立必要的管理协调机构：

　　一是在商业银行内部设立独立的电子银行管理部门，负责电子银行的发展规划、系统与产品研发、规章制度的制定、风险监测与控制等工作，对电子银行研发、技术（科技）支持、产品创新和业务发展等进行统一管理和协调，确实提高电子银行的整体管理水平。

　　二是在行业发展的层面，建立电子银行的信息交流沟通与协调机制。这种机制可以采用论坛的形式（如美国），也可以采用工作小组的方式（如韩国和新加坡），定期探讨电子银行的发展方向、提高银行管理者对电子银行的认识水平，交流电子银行的管理经验、沟通风险控制信息，协调解决电子银行发展中共同面临的问题等。

　　2．建立电子银行监管协调机制，完善制度建设，加强基础工作，全面评估、监测和控制电子银行的风险。

　　按机构监管的电子银行监管模式，与我国银行业的目前状况基本适应。从发展的角度来看，还需要建立一个综合性的电子银行监管协调机制，加强以下几个方面的工作：

　　一是在加强对电子银行研究的基础上，完善网上银行监管法律法规建设，尽快制定一整套针对电子银行风险的管理指引。尤其要加强对商业银行在电子银行战略风险、信誉风险和法律风险管理方面的指导，树立全面风险管理的意识。积极与相关部门协商，解决电子签名、电子授权等相关的法律问题。

　　二是扎实做好电子银行监管的基础性工作，尽快建立起电子银行发展的日常统计分析体系和非现场监管指标体系，加强信息交流，培训电子银行的监管人员，着手研究电子银行现场与非现场监管程序。

　　三是开展我国电子银行行业标准的研究和制定工作。制定统一的电子银行接口和交易标准，有利于电子银行的联结，发挥规模效应。

　　2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。

　　3．加大电子银行的宣传力度，促进消费者金融行为模式的转变，提高我国电子银行的整体发展水平。

　　电子银行目前存在的很多问题，只有通过发展才能解决，而电子银行的发展依赖于企业和社会公众对电子银行的认可。尽管我国的网上银行还没有出现一例因为技术安全而产生的法律纠纷，但消费者使用网上银行的积极性并不高，经常使用网上银行处理金融业务的客户在银行客户中的比例平均不到10％。产生这种现象固然与我国的网络普及程度不高有关，但网上银行的宣传力度不足，社会公众对网上银行缺乏全面的认识也是一个重要原因。银行应当注意引导客户提高风险防范意识，明确告知和要求客户严格遵循网上银行操作指引，下载所有安全保障程序，及时升级软件系统和防杀毒软件；提示和鼓励使用客户证书控制账户资金；采用字母。数字混合的方式设置不易猜测的密码，将网上银行登录密码和转账支付密码设置为不同的密码，提高密码破解难度；客户不得将账号或密码告知他人，避免在公用计算机上使用网上银行，避免浏览非法网站，通过正当渠道下载软件，不打开来路不明的邮件，登录网上银行时注意核对网址是否正确，做好网上银行交易记录，定期打印网上银行业务对账单，发现异常交易或账务差错时立即与银行联系。具体要做到：

　　（1）核对网址。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符，谨防一些不法分子恶意模仿银行网站，骗取账户信息。

　　（2）妥善选择和保管密码。密码应避免与个人资料有关系，不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。建议选用字母、数字混合的方式，以提高密码破解难度。密码应妥善保管，避免将密码写在纸上。尽量避免在不同的系统使用同一密码，否则密码一旦遗失，后果将不堪设想。    

　　（3）做好交易记录。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单，如发现异常交易或账务差错，立即与银行联系，避免损失。

　　（4）妥善保管数字证书。网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行，以防数字证书等机密资料落入他人之手，从而使网上身份识别系统被攻破，网上账户遭盗用。

　　（5）对异常动态提高警惕。若遇重大事件，系统必须暂停服务，银行会提前公告客户。客户如不当心在陌生的“银行网址”上输入了银行卡号和密码，并遇到类似“系统维护”之类的提示，应立即拨打银行客服热线进行确认。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。

　　（6）安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。建议安装防病毒软件，并经常升级。

　　（7）堵住软件漏洞。为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料，客户应及时更新相关软件，下载补丁程序。

　　网上银行业务从兴起至今已经相当成熟，其从发展速度、服务品种、组织模式等多方面对传统银行业的发展、管理和监管的理论和实践提出了挑战。目前，国际上对网上银行的发展与监管的研究已经非常深入，硕果累累。受我国网上银行发展状况的限制，我国对网上银行的发展和监管的研究才刚刚开始，还有大量的工作需要做。银行与客户都应履行好各自的职责，共同维护网上银行业务秩序。