由于数据中心的“落地”问题，外资银行在中国内地发行人民币银行卡一事或将延后至2008年。2007年外资法人银行转制以来，外资对于中国银行卡市场抱以热切的目光，但是，发卡准入并不是外资银行在华市场的最后一道藩篱。

　　实际上，对于外资银行发卡需在境内设立数据中心这一监管要求，外资银行与监管机构可谓各有其理由。一方面，银行内部的数据信息大集中已经成为近年来国际银行业的一种趋势，另一方面金融全球化也在对传统的金融信息监管提出了重重挑战。中资银行在海外的扩展、本土零售银行业务也会遭遇类似的监管要求。然而笔者想指出的是，外资银行发卡的确会加重中资银行在零售银行市场的竞争压力，但它并不会改变中国内地银行卡市场的结构。

　　外资银行发卡不等于银行卡市场全面开放。银行卡市场除了发卡银行还包括银行卡组织、商户、持卡人甚至卡片生产等多种利益主体。在众多利益主体的参与下，银行卡产业可以划分为发卡、收单（即POS机具的布放）和清算转接三大环节。其中，发卡环节既包括消费者对银行的选择，也包括发卡银行对银行卡组织的选择。因此在发行银行卡的过程中，银行会针对持卡人开展竞争，银行卡组织作为上游供货商也会针对发卡银行进行竞争。按照WTO协议，外资银行可以发行人民币卡并不意味着中外资银行具有了选择银行卡组织的权利。

　　随着外资银行的涌入，中资银行面临的市场压力将与日俱增。然而，内地银行卡市场的三大环节并未因外资银行的介入而发生根本性变化。在清算转接领域（银行卡的跨行交易和清算），中国银联拥有独家经营权，凭借这一垄断优势，中国银联即掌控了银行卡跨行交易（ATM和POS）的收费定价以及相应的利益分配权力；在收单（POS机具布放）领域，中国银联通过各种手段压缩境内银行的POS布放，其直联POS已经占据60％以上的市场份额；即使是在发卡环节，国际卡组织也仅仅是通过发行双币卡，间接地与银联进行竞争。

　　由此可见，外资银行发卡只会加重中资银行的竞争压力，但银行卡市场矛盾格局却并未改观。有关监管机构应当从持卡人的权益、商业银行的市场环境出发，允许并鼓励商业银行在ATM和POS等银行卡渠道资源上，按照市场化的原则发展“大间联”、进行银行间的资源互通。相信这些举措有利于中资银行提高市场竞争力，也必将为亿万持卡人创造福祉。

　　（作者系中国银行银行卡专家，本文仅为个人观点）